主持人：今天主題是互聯網+銀行的未來，現在談到金融就不得不談到互聯網金融。随着互聯網技術的發展，随着互聯網+時代的全面到來，互聯網金融也是進入了2.0時代，從2013年我們說互聯網金融的元年到現在，究竟是金融互聯網還是互聯網金融這樣的争論已經很少了，因為我們的金融機構和互聯網都在進行着這樣的跨界金融的融合。接下來有請的是中國電子銀行聯合宣傳年學術支持單位——Betvictor中文版常務副院長廖理教授為我們帶來“互聯網銀行2.0：走向縱深的互聯網金融革命的主題演講”。廖老師剛剛出版了《互聯網銀行》這本書，現場嘉賓，我們的主辦方特意為大家準備了這本書。
廖理：謝謝主持人，謝謝大會的邀請！去年我們參加第十屆年會，在這個會上我給大家介紹了我們觀察到的互聯網銀行的一些發展。在過去一年，大家都看到了互聯網金融不管是在國内還是在國際上，也都在加速發展，平時大家關注比較多的是P2P和衆籌，其實互聯網銀行作為互聯網金融一個非常重要的組成部分，一直在不斷向前推進。
應大會要求，我們繼續搜集了一些互聯網銀行在這一年發展的一些動向，總結成互聯網銀行2.0，為什麼叫2.0？肯定是跟第一代互聯網銀行相比較而言。1.0一般是指直營銀行或直銷銀行，是指不通過傳統櫃台和營業網點，而早期通過信件、電話、郵件、ATM，後來通過互聯網或終端傳送的服務。主要特點：沒有營業網點，關鍵是用獨立的法人資格獨立經營，而不是作為大銀行獨立部門存在；由于效率較高、比較簡單，所以推送的金融産品相對不是那麼個性化；目标人群都是對利率比較敏感，自己願意上網挑選判斷的人群；快捷、高效，基于互聯網來進行運作。
它的優勢我們看得很充分，最近國内也在推互聯網銀行，也有一兩家做了積極嘗試：1、成本優勢，這是顯而易見的，因為甩掉了營業部。任何一家銀行要建設一個營業部，成本很高，因為需要找非常好的地段，要租地方、上設備、配人員、要有安保等措施，所以營業網點成本非常高，甩掉營業網點以後，成本能夠大幅度降低；2、大幅度降低以後，互聯網銀行就能夠在存款利率上進行一定的改變、改善，就可以跟傳統銀行存款利率進行競争。在發達國家，特别是在美國的互聯網銀行利率都比傳統利率要高，最高到1個點；3、費用的優勢，沒有各種費用，現在絕大部分互聯網銀行都實行了全球ATM取現補貼費用的方式；4、服務優勢，7×24小時服務。
從美國的情況看，我們去年研究有16家，今天又出現了4家，總共達到20家這樣的銀行。這些互聯網銀行符合互聯網銀行1.0直營銀行的特點，就是有獨立法人資格，如圖，有FDIC注冊号碼，從總體統計來看，還是一個占比較小，但是在快速上升的階段。從2003年開始，整個互聯網銀行加總，不管是總資産、總負債，還是貸款額都占到整個銀行1%，經過十年發展，占到4%、5%左右，它的利潤也在同步發展，所以美國的互聯網銀行還是代表互聯網銀行的發展趨勢。
去年我們也跟大家分享了三個案例，一個是Ally Bank，我們叫高息存款，專業放貸；ING直營銀行，我們叫薄利多銷，面對的都是優質客戶，後來ING銀行賣給了美國另外一家新興起大的金融公司Capital One。BOFI這家銀行是獨立的小而美，線上線下結合非常好的互聯網銀行，今年我們也去參觀了這家銀行，到目前為止運營非常好，是上市銀行裡面盈利情況最好的。我們回顧了一下第一代直營銀行，互聯網銀行1.0的情況。
過去一年裡我們看到很多新興的基于移動互聯網的銀行，西方有文獻把它叫做數字銀行，這些互聯網之所以叫2.0，和1.0有什麼區别？顯然在1.0基礎上發展起來的。有幾個明顯特點：1、沒有營業網點，沒有櫃台；2、特别重要了一點幾乎完全基于手機APP來傳遞銀行業務。它的模式特别有意思，有一類是有銀行牌照的，像英國的Atom，整個銀行隻有一個應用。這個網頁上都不能操作，所有操作都在手機上。還有一類它本身沒有銀行牌照，但是會綁定一家銀行，和銀行一個部門一樣去運作，但是它的整個創新性體驗都在銀行之外跟銀行做綁定，它的吸收存款也受存款保險的保護。
可以提供哪些服務？1、完全基于手機移動端，比如遠程開戶、舊卡到期申請新卡、銷卡等功能全部科員在手機上實現，開戶時隻要上傳身份證或駕照照片，通過APP填寫自己的個人信息，就可以進行遠程開戶。銷戶也是通過手機自行檢卡就可以銷了。2、免費寄出借記卡，這些銀行雖然沒有櫃台但是銀行卡還是有的。3、7×24小時服務。4、在發達國家，特别是美國，支票比較普遍，大家在轉賬時經常是用支票，手機銀行基于手機互聯網銀行2.0可以對支票進行拍照，拍照以後就可以實現帳務的劃轉。5、ATM取現合成了手機一些其他功能，智能搜索周圍的ATM機，這是很方便的地方。沒有櫃台了，有的一家櫃台都沒有，有存款、取款、現金需求時怎麼辦？很多互聯網銀行2.0和大型超市合作，比如和7-11合作，直接在超市裡就可以實現存款和取款的操作。這是我們看到的在互聯網銀行1.0發展基礎上，整個銀行業務開始向手機移動端集中一個特别明顯的趨勢。
其他的特點包括手機之間的轉賬；合成我們看到互聯網銀行其他的業态，比如智能記帳。舉幾個具體的例子，美國Simple Bank，員工不到100人，将近20億美金賣給了西班牙一家銀行，它本身沒有銀行牌照，當我們看到很多文獻裡說銀行2.0，手機銀行或數據銀行時，我們要注意到大部分銀行這些手機銀行是沒有銀行牌照的，為什麼大家要用它呢？它往往綁定一家或多家銀行，客戶存進去這些存款也可以享受保護。它的盈利模式就是完全基于交易的規模，向銀行收費。整個看上去像是一家附着在傳統大銀行體外的，但是提供完全創新性技術和服務，極大的改善客戶體驗銀行外包式的一家公司，但是它的業務和銀行完全打通。
Simple的服務亮點是能幫你記錄所有的消費，而且還可以幫你把消費進行歸類，幫你控制預算。控制預算有什麼好處？西方一些個人理财教材包括我們在很多高校都看到非常成形的教材，其中非常重要的一章叫budge, 其思想體系或者理财觀念，就是要求每個家庭和個人做理财時一定要做預算，Simple做了簡單的計算，經常做預算和不做預算的個人和家庭，在銀行個人收益上增加很多，所以對你的消費進行智能歸類，方便你監控自己的每一項花費。
當我們接受别人轉賬，别人給我一張支票，一般會到銀行把這張支票存上，有了現在這樣一些手段以後，我們就可以直接通過手機對支票進行拍照，把四個角隻要全拍上去就可以入賬，這是特别有創新性的一個做法。我們之前跟很多人探讨中國互聯網銀行和發達國家互聯網銀行時，有一種觀點是說現在美國整個銀行體系，特别是個人銀行太依賴支票，發展中國家，特别是像我們這樣的國家沒有什麼支票，就可以一步跳過這樣的階段進入微信支付、支付寶支付、手機支付階段，其實如果有了這樣一個拍照就可以存款的手段以後，我們能夠看到這樣一個環節也立刻就可以跳過了。
這個銀行的功能還包括對過去進行了很多消費，要在整理時可以進行關鍵字搜索，把你曾經有過的某種消費，比如我一年吃了很多壽司，在整個消費中占多大比例，是否合理，都會做一些提示。其實也很簡單，就是把互聯網金融其他業态集成到手機移動端，集成到你的銀行賬戶上。
Simple這家銀行我們叫掌上智能理财管家，實際上是集成了美國長期以來個人記帳軟件功能，完全集中到一個銀行帳戶裡，極大的改善了這種體驗，包括7×24小時服務，包括ATM取現，智能搜索周圍ATM機等等。
美國MovenBank，也是沒有銀行牌照，但是綁定銀行，客戶存到MovenBank的存款一樣受到保護。作為一家創新企業進行融資，目前做得非常好，它非常有意思的一個特點是引入了社會化信用評分。我們都比較關注央行很快要批準若幹家個人征信公司，這些個人征信公司也都開發了各自創新性手段來對個人進行信用評分。其實個人信用評分雖然有各種各樣的辦法，但最重要的評分依據還是财務狀況。MovenBank剛剛建立起來，還沒有開展業務，就很快拿到融資，關鍵一點就是推出了社會化信用評分體系。社會化信用評分體系一方面可以借助于你在銀行所有的交易記錄，同時又整合了在社交媒體上一些行為，包括像e-Bay這樣一些電商平台的消費，和衡量你在社交媒體上影響力的指标，運用移動技術、行為博弈理論，和社交媒體一起給你推了這樣一個社會化信用評分。其實從傳統銀行業務觀點來看，它已經遠遠超出了傳統銀行的業務，但是由于有了這樣一個信用評分體系，就可以對這樣一個客戶的價值做很好的判斷，對于之後銀行一些别的業務，比如精準營銷、精準推送理财産品都會有非常大的幫助。所以MovenBank CRED這一套社會化信用評分體系得到了大家的公認，目前發展也比較快。
德國Number26：新銳的數字銀行。目前發展也比較快。它的很重要特點是大量引進新的技術，如指紋識别，在手機上用的比較多，我們如果巧妙把它和銀行業務結合起來，其實對于保護客戶的隐私、保護你的帳目不被随意黑客獲取，都有很大的幫助；自動設置交易功能，不用手機時就可以把你的在線交易關掉，對客戶也是非常大的保護；智能掃碼取款，也是和衆多商戶合作，在你簽約的商戶都可以進行存取款。這對于我們啟發非常大，大家在讨論時，對于互聯網銀行很大的顧慮，就是取消營業網點以後，客戶的存取款，包括一些需要櫃台服務的業務怎麼辦？手機銀行給了我們很大的啟發，簽約了很多連鎖商戶，很多存取款業務包括其他業務都可以在你簽約的商戶進行實現，其實整合了别的業務終端為銀行服務；遠程開戶，這已經是第二代手機銀行的标配。
英國最近第二代互聯網銀行發展也比較快，英國央行給一家完全基于手機APP的銀行Atom頒發了銀行牌照，這是特别有革命性的舉動，從此有一家銀行既沒有網站，也沒有營業網點，全是基于手機進行業務的推送。怎麼辦？肯定整合了包括社交、其他消費數據，包括大數據以及其他可以利用的信息來推送銀行服務，所以這一切都向我們提供了一些啟示，即下一代銀行怎麼辦？怎麼走？
基于這些案例，我們對互聯網銀行2.0的思考：
1、互聯網銀行2.0還是在1.0基礎上向縱深發展，因為國内剛剛開始直營銀行的嘗試，大部分還處于取消營業網點、提供比較多的存款利率來跟傳統銀行競争的階段，還有一類幫助傳統銀行實現創新，很多傳統銀行跟我們座談說我們銀行這麼大，機制體制都相對固定，要做機制體制的創新，提供基于互聯網的銀行服務怎麼辦？其實互聯網銀行2.0給我們提供了一個啟示，我們可以完全在體外綁定一家創業型銀行服務公司，它可以享有銀行牌照所有的資質，但是又能提供創新性的銀行服務和體驗。
2、更加重視客戶體驗。大家越來越注意到随着我們銀行的業務項互聯網轉移，向移動客戶端轉移，這個體驗特别重要，這個體驗不僅包括全天侯的服務，能随意取款，包括家庭理财，包括其他一些業務，都慢慢向手機移動端在集中。所以客戶的體驗是未來競争力非常重要的組成部分。
3、大量引進新的技術。遠程開戶我們讨論很久了，包括指紋技術，包括其他一些新興技術，都逐漸往銀行手機端在整合。
4、我們看到一個明顯的趨勢，越來越整合多項金融服務向金融綜合服務的入口在發展。随着我們國家經濟持續增長，老百姓可支配收入持續增加，家庭資産負債表在不斷豐富，一個重要的結果就是要求我們每個家庭要對自己資産負債表進行有效管理，如果管理不好，家庭就會出現問題，家庭的加總就會出現國家級的災難，2008年的次貸危機就是家庭過多利用杠杆。互聯網銀行2.0慢慢成為一個家庭金融的入口，這個入口完全擺脫原來隻提供簡單銀行服務逐漸集成多項金融服務的形态在轉變。
5、同時具備了大數據、移動、社交等互聯網特點，使我們銀行業務變得更加豐富多彩，體驗更加好。
6、對于我們的啟發，我們既同時面對1.0，也面向2.0，所以對在座傳統銀行來說我們有機會擁抱這兩代互聯網銀行的技術，把我們銀行業做好。
謝謝大家！
