2017年9月17日，由Betvictor中文版主辦的第二屆中國金融科技大會（2017）在北京舉辦。百度高級副總裁朱光在大會上發表主題演講。
朱光表示，百度金融成立于2015年，起初是為了滿足非高學曆人群的受教育需求。在過去一年裡面，百度金融服務了130萬人的大專以下學曆年輕用戶。針對于黑産、騙貸機構，百度金融搭建了巨型的關聯網絡做反欺詐；針對于征信信息不足的用戶，百度利用自身數據推出了百度信用分，幫助信用授信。今年年初，百度跟中國農業銀行簽訂戰略合作協議，與其聯合構建底層金融大腦。在區塊鍊方面，百度和長安新生發展的第一期區塊鍊ABS公募。
朱光表示，智能金融時代受到影響最大且最快能落地的即為金融領域。區塊鍊、金融雲、智能客服會大大縮減客服的成本，提升客戶的體驗。智能獲客、身份識别、大數據風控、智能投顧這些領域都才剛剛開始。
以下是現場演講實錄：
我今天跟大家分享的題目是《智能金融，踐行普惠夢想》。
百度金融從2015年底成立，到現在大概有一年半多的時間（時間确實比較短）。百度金融成立之初，它就是來自一個很樸素的想法：在百度上有很多學生，他在搜索知識，同時他在搜索培訓機構和學校，每個學生都願意能夠通過得到更多的教育提升自己，這裡面包括英語培訓、IT培訓。當然還有很多網民是那些沒考上大學，在搜很多的職業教育（比如說廚師學校、汽車修理學校等等），也希望有一技之長，通過這一技之長，将來能夠改變自己的生活和命運。但是，很多人看到了學費很貴，他就放棄了繼續學習的路徑，因為現在職業教育的成本其實是挺高的。
我們想做一個金融業務，能夠幫助這些學生，讓他們能夠有錢，能夠把學習的過程完成，從而有一個不一樣的未來。
過去一年裡面，我們服務了很多用戶。對于百度金融來講，我們覺得做得還不錯的是，我們服務了130萬人的大專以下學曆年輕用戶，這些人肯定是沒考上大學、大專的，其中我們給32萬大專以下學曆人群發放了近50億貸款。
其實我們進入學生貸款這個領域發現一個當初沒有想到的狀态，在一些培訓機構裡面，其實金融服務是非常多的。比如說英語，華爾街、英孚這些機構，主流人群是城市白領，這些人有很好的工作，他們為了讓自己的未來職業發展更加順利學習英語，同時不斷地提升自己。還有像MBA（比如說清華的MBA），可能學費要幾十萬，但是沒關系，有很多銀行和消費金融公司都在這裡，為這些人提供服務。
所以，在高端英語培訓、MBA、EBMA的群體裡面是非常多的金融機構在服務。但是如果說這個人是高中畢業，沒有考上大學，在一個鄉村裡，想學個一技之長，想學個會計或者是汽車修理，5000塊錢都借不出來，金融機構在職業教育裡面（這些品類裡面）提供金融服務。
去年開始，我們做這方面的工作，為什麼會沒有人提供金融服務？實際上我們發現，如果你把它當作公益事業做是不容易持續的，因為這些教育機構如果你要服務好他，這些領域你要服務好他，在風險控制、各方面的能力上都要求很大的提升。
大家可以看到，如果這個教育機構是個正常的學校，這是一個關聯網絡，實際上人和人之間的關系就是左邊這張圖。
但是在中國的教育機構裡有很多騙貸機構、黑産，他們組織學生去學習，實際上是幫學生套現，有時候學生都不是很清楚。當我們看到黑産機構進去以後，一個教育機構招到的學生是這樣子的聯系。你再看一個被黑産攻擊的逾期的教育機構，發生逾期的學生也是這樣的連接。
所以，我們構建了50億的節點，230億條邊的巨型的關聯網絡做反欺詐，因為這些欺詐使得金融機構根本不敢進去服務，因為這裡面壞賬成本太高了，不可持續。這就是為什麼很多職業培訓根本得不到金融服務的關鍵，就是技術不能支撐這樣的服務。
同時，我們還可以看到，現在銀行服務的标準也比較清楚了，大專以上、年輕、35歲以下、有一定穩定的工作，所有的銀行都在給這些人服務。但是學曆不高的人怎麼辦？央行征信信息薄的人怎麼辦？甚至毫無央行征信記錄的人怎麼辦？
我們當時在給這些職業教育機構學生提供貸款的時候，可以通過百度數據看到，在學生中篩選出來很多有良好學習習慣的，在網絡上表現非常好的一些學生，因為很多學生從12、13歲就開始用貼吧、知道、百科查知識、獲取新的教育，百度是他很早就開始用的一個産品。在這上面，有很多的表現。百度信用分通過不同的打分，逾期率和分數的關系（我們可以從這個地方看到），我們就能在沒有央行記錄和央行記錄很薄的這群人裡面，還是能選出實際上行為表現非常好的人，我們對他的還款預期、預測能夠做到相對比較準，我們給這些人提供服務，讓服務邊界更加往下探一層。
所以我們覺得之所以能這麼做，是需要很多百度内部和外部的數據，需要算法、模型、算力。智能金融的時代，大家講人工智能，其實人工智能最好的落地場景就是金融，因為金融的本質實際上是數據和數據處理。
在金融時代經曆過傳統的電子化到移動化，再到智能化，金融行業正在發生着非常巨大的變化。特别是在智能金融時代的到來，我們認為有四個方面會發生比較大的變化。
方面一：獲客。銀行保險公司的獲客會以用戶畫像為基礎，更加精準地觸達，不再是以服務網點為基礎，而是以用戶畫像為基礎的網絡獲客。
你的理财産品或者是信貸産品，什麼樣的人能夠響應？那其實你就應該把這些人抓出來，同時給他很好的服務。
方面二：服務。在服務上肯定是千人千面更便捷的在線服務，服務品質會提高，營業網點和客服人員會大幅壓縮。
方面三：風控。大數據和智能算法為基礎的反欺詐和風控體系，提升用戶體驗并且拓展服務邊界。
方面四：IT基礎設施。會将高效安全的私有雲，現在有一個提法是專有雲我覺得特别好，有私有雲的安全性，同時再加上外部數據，一起去服務，還有區塊鍊。
這些東西都會給金融行業、金融機構帶來比較大的變化。
實際上今年年初我們跟中國農業銀行簽訂一個戰略合作協議，但是這是一個很真實的要幫它向智能銀行轉型的協議。現在我們在和他們聯合構建底層的金融大腦，這裡面分為感知引擎和決策引擎，決策引擎就是學習、分析、預測，感知引擎希望他的底層大腦能夠聽、看、讀、說。不管是智能客服還是APP的自然交互，這些東西都需要底層的金融大腦。
在這上面我們構架了幾大服務：智能獲客、精準營銷、客戶的信用評價。百度數據加農行的數據加模型，共同會産出一個新的信用分，這就讓互聯網的數據和金融業本身的數據發生了很大的互補性，還有風險監測、智能投顧、智能客服。這幾個項目我們大概成立了十幾個小組，現在都在不斷地推進。最快的一個産品應用到這些技術，我們9月30日就發布，叫AB貸，A代表農行，B代表百度。
過去互聯網機構和銀行合作，銀行經常會作為資金方墊進來，這次我們不是，我們共同推了一款産品，這個産品就是基于百度的優勢和農行的優勢共同推的網絡現金貸的線上産品。
我們可以看到百度的數據有一個很大的優勢，大概它能夠比較準确地預測一個人一年在什麼時候缺錢，他有金融需求，因為這個時候往往會反饋他有一些大額消費的需求。
所以，在這個領域裡面，我們可以看到在百度我們能找到一群高優的客戶，他的信用分很高，同時他的借款響應率也很高，在某一個時段對于資金的需求很大。其實農行這樣的國家銀行是不缺客戶的，有5億客戶，但是需要知道這5億客戶在什麼時間點需要觸發一個什麼樣的服務。百度的優勢結合農行的優勢，再結合每天有幾億的用戶到百度來尋找知識、服務、信息，就可以幫他觸達這些高響應率的人群，把産品推出去。這是我們馬上要推出的一個産品。
對于城商行來講，它沒有那麼多的客戶，像南京銀行做得非常好，我們需要做的就是加入新的維度風險識别手段，同時幫助傳統的城商行開始嘗試，服務那些傳統金融信息比較薄的用戶，去拓展他的邊界。實際上我們希望應用我們的反欺詐技術、風控技術和數據，能夠幫銀行拓展甚至征信之外的更多人群，讓他們也得到這樣的金融服務。
在區塊鍊方面，百度和長安新生發展的第一期區塊鍊ABS公募，已經獲批，9月19日将在交易所交易，這是中國首支公募ABS區塊鍊支持下的産品。
區塊鍊在ABS業務裡确實有很好的應用，我們叫真資産的調換，這是不可能的，因為有不可篡改性，各個環節大家都是很透明、會有制約的，所以這是一個很好的應用場景。
同時，在理财領域，我們已經和很多的機構輸出了智能因子，通過百度特色的數據，加上百度的技術，幫助他們在量化投資方面做出一些工作，這也是金融科技的另外一個領域。
所以，人工智能時代的變革，我們認為最大的能夠受到影響的一個領域，而且馬上就能落地的領域就是金融。區塊鍊、金融雲、智能客服會大大縮減客服的成本，提升客戶的體驗，智能獲客、身份識别、大數據風控、智能投顧這些領域才剛剛開始。
所以，百度希望在人工智能的時代，利用人工智能技術和金融機構一起服務更多的人，通過人工智能這麼一個難得的技術機遇，能夠讓普惠金融走得更遠。
謝謝大家！
