2022年全國兩會，金融科技成為代表委員熱議的話題之一。Betvictor中文版黨委委員、副研究員，Betvictor中文版國家金融研究院副院長張偉在《中國銀行保險報》撰文，系統梳理2022年全國兩會代表委員提出的有關金融科技的議案提案，從中探究我國金融科技發展走勢。

     作為技術驅動的金融創新，金融科技是一把“雙刃劍”。近年來，金融科技在我國不斷創新發展，正深刻改變金融服務的方式和業态，既促進了經濟金融發展，也衍生出了潛在風險和問題，給金融創新、金融監管和金融安全帶來了新的挑戰。

2021年政府工作報告明确提出，要強化金融科技監管，确保金融創新在審慎監管的前提下進行。“十四五”規劃《綱要》也提出，要“探索建立金融科技監管框架，穩妥發展金融科技，加快金融機構數字化轉型。強化監管科技運用和金融創新風險評估，探索建立創新産品糾偏和暫停機制”。因此，加快金融機構數字化轉型的同時，還必須強化金融科技審慎監管，這是當前和今後一段時期我國金融科技規範發展的内在要求。

進入“積厚成勢”新階段

迄今為止，我國金融科技的發展可劃分為三個階段：

第一階段（2019年之前），我國金融科技的起步階段。在這個階段，經過數年的探索，金融科技多元化參與主體的産業生态格局逐步形成，金融科技業态初具規模，但這段時期對金融科技的監管還相對薄弱，監管制度有待建立與完善。

第二階段（2019—2021年），我國金融科技的“立柱架梁”階段。在此期間，金融科技基礎制度不斷完善，逐步建立健全了我國金融科技發展的“四梁八柱”，金融業科技應用能力進一步增強，實現了金融與科技深度融合、協調發展，我國金融科技發展居國際領先水平。

2020年以來，新冠肺炎疫情的暴發，“倒逼”金融行業數字化轉型提速；同時，金融監管當局對金融科技的監管也高度重視，并與時俱進，在監管中采用科技手段也提上議事日程，監管科技開始發展。相應地，2020年成為我國金融科技監管元年。

第三階段（2022年之後），我國金融科技從“立柱架梁”邁向“積厚成勢”新階段。在這個階段，我國将力争到2025年實現金融科技整體水平與核心競争力跨越式提升，發展主線是加快金融機構數字化轉型和強化金融科技審慎監管并重。系統梳理2022年全國兩會代表委員提出的有關金融科技的議案提案，我們可以看出這種發展趨勢和要求。

數字化轉型提速

目前，我國經濟正處于新舊動能轉換過程中，推進金融機構數字化轉型是貫徹落實“十四五”規劃對“打造數字經濟新優勢”工作部署的重要舉措，是打造金融業高質量發展新引擎的現實需要。

全國人大代表、工行陝西銅川分行客服經理郭曉燕建議：一是建立數字化轉型先進成果案例庫，為金融機構搭建成果經驗交流平台，鼓勵全社會優化改良既定成果，推動我國金融數字化轉型成果更好服務于民；二是金融監管部門要加強監督，進一步完善細化指導措施，防範金融風險，引導和推動金融機構更好更快地進行數字化轉型；三是金融機構要在抓住數字化轉型帶來的機遇的同時，主動迎接挑戰。

全國政協委員、恒銀金融科技股份有限公司黨委書記、董事長江浩然将提交“利用數字化、智能化手段優化銀行貸款審批機制”等提案，建議加快利用數字化、智能化手段，優化銀行貸款審批機制，助力解決中小微企業貸款難、貸款貴的問題。同時，搭建科研成果轉化平台，實現研發與産業發展有效對接。

數據是互聯網時代的新型生産要素，而金融業又是數據密集型行業。對此，全國政協委員、人民銀行上海總部副主任兼上海分行行長金鵬輝在提案中建議，支持浦東新區率先制定金融數據治理規定，在金融數據流動、數據安全等方面作出更多探索。數據資産登記及其管理是複雜的系統工程。

全國人大代表、緻公黨上海市委專職副主委邵志清在所提交的《關于制定數據資産登記法的議案》中建議，應建數據資産登記制度體系和技術标準體系，彙聚全國數據要素資源和數據資産，構建我國數據資源“底座”，服務經濟發展、社會治理，引領全球數字經濟發展。

全國政協委員、上海市地方金融監管局局長解冬建議，應推動建立交易報告庫，并圍繞區塊鍊、雲計算、人工智能、大數據等技術，推動交易報告庫與金融科技公司等加強合作。

監管趨嚴

金融科技監管完善的過程中，需要制度層面的設計。其中，加快構建金融科技倫理治理體系已勢在必行。全國政協委員、中國證監會原主席肖鋼在提交的《關于構建金融科技倫理治理體系的提案》中建議，應由人民銀行牽頭，組建全國性金融科技倫理委員會，指導和協調推動金融科技倫理治理體系建設，建立倫理審計制度與信息披露制度，鼓勵有條件的機構進入金融科技創新監管試點項目庫，探索建立“金融科技倫理問題技術纾困”示範工程，并鼓勵規模較大、技術複雜的金融機構設立“首席倫理官”。

近年來，随着我國加強平台經濟領域的反壟斷執法，“大數據殺熟”現象再度成為這一領域所關注的熱點問題。全國人大代表、中聯律師事務所重慶辦公室執行合夥人韓德雲建議，加大對“大數據殺熟”市場監管執法力度，嚴禁以“大數據殺熟”模式肆意損害消費者利益，探索建立互聯網平台經營者定價政策公開機制。

安全是發展的前提，随着數字化滲透到國家經濟、社會、政府等方方面面，為數字經濟持續健康發展構築風險“防火牆”成了行業的共同呼聲。對此，全國政協委員、360集團創始人周鴻祎建議：一是瞄準産業數字化新場景，同步規劃建設行業數字安全體系，保障傳統産業數字化轉型；二是要面向新型數字技術和應用場景，研究建設前瞻性的數字安全平台體系；三是建議以城市為主體，由政府統籌打造城市級數字空間安全基礎設施和應急體系，保障經濟社會穩定發展。

随着“元宇宙”、非同質化代币（NFT）、Web3等新概念的興起，局部領域出現了投機炒作、避實就虛的現象，給金融、技術與社會治理等領域帶來新的風險隐患，而相關的政策法規相對缺失，監管還不完善。針對“元宇宙”技術發展與風險防控，民盟中央和民進中央提交多項提案。

民盟中央建議，應組織相關部門，針對“元宇宙”相關需求、風險進行立法研究，并盡快發布；在技術層面應加強定向引導；在“元宇宙”相關核心器件、關鍵軟硬件技術方面，應及早推進研發，避免在潛在領域受限于人。民進中央建議，應着力解決技術局限問題，優化升級數字基礎設施，建立對元宇宙相關領域的監管治理體系；對于元宇宙相關領域的監管治理，應謹防借技術和概念的名義催生科技泡沫，加強動态監測，規範數字金融有序創新。

全國政協委員、第五空間信息科技研究院院長、上海市信息安全行業協會名譽會長談劍鋒在所提交的《關于加強對元宇宙市場的監管 防範新型數字經濟風險的提案》《關于升級數據安全管理模式 加強對關鍵數據管控的提案》等提案中建議，應盡快設立國家層面的專門機構，統一管控，以最大程度地保障關鍵數據安全和國家安全；相關行業監管部門應提前研究監管政策，預防可能引起的系統風險。

總之，在加快金融機構的數字化轉型的同時，強化金融科技審慎監管，尤其是對“元宇宙”等新概念，應及時進行立法研究，這是2022年全國兩會代表委員的心聲，也預示着我國金融科技的發展要求。