在互聯網和新技術的驅動下，保險行業正在面臨一輪全新的變革。近日，Betvictor中文版金融科技研究院、Betvictor中文版國家金融研究院中國保險與養老金研究中心發布《2018全球保險科技報告》。該報告深入調研了知名保險公司及保險科技企業，按照傳統保險公司、全新互聯網保險公司、中介公司、技術類公司等四個類别對全球保險科技公司的數字化進程和商業模式進行研究分析。

       該報告指出，保險科技對傳統保險行業進行流程改造和效率提升的同時，也逐步重塑着整個行業的商業價值生态鍊；互聯網巨頭及其他市場主體的加入使得保險對技術和創新模式的要求更加迫切。此外，該報告還從投資和創業的角度剖析了市場趨勢：資本正在從以“渠道變革”為主的公司，逐步轉向以“産品和服務創新”為主的公司，以及資産流動性方式創新的公司。該報告預測，未來投資和創業的熱點則将會集中在專注于保險行業技術服務和基礎設施提供的相關領域。

       研究保險行業需要對研究對象進行分類。本書按照牌照或者企業屬性，分為保險持牌公司（Insurer）、中介類公司（Intermediary）、技術賦能者（Enabler），其中又将保險持牌公司分為傳統的保險公司和互聯網保險公司。從企業屬性的角度，報告分析四類企業如何将涉足保險科技領域：傳統保險公司尤其是大型保險集團如何進行積極的數字化轉型；對于一出生便是純線上經營的互聯網保險公司如何展開保險科技的探索；基于互聯網的各類專業中介和兼業中介平台有哪些不同的發展路徑；以大數據、人工智能、區塊鍊為主的三類技術如何為保險行業賦能。

圖片來源：《2018全球保險科技報告》

       報告以案例研究為主，輔以細分領域的分析文章，同時呈現了大量可視化的行業版圖。希望借此幫助讀者理解和思考保險科技的發展，讓更多目光彙聚保險業。

       根據調研的全球70多家傳統保險公司和創新保險科技公司，報告總結出全球發展保險科技普遍規律，即首先要依托互聯網開展業務，然後将大數據、雲計算、區塊鍊、人工智能等技術，綜合運用在公司運營和保險業務中。通過對保險業務流程的全面滲入，提升業務效率，改變産品形态，改進服務和交互方式，并進一步催生新的商業模式，建設保險生态。

       在這個過程中，經營理念發生變化，産品和服務更多的以客戶為中心，重塑商業模式和業務形态。IT部門從後台走出來，任何一項措施幾乎都需要IT部門提供基礎環境的支持，它甚至可以主導某項變革。數據也變得尤為重要，保險科技的注入使行業數據收集、分析應用及數據保護能力得到提升。

       為積極應對數字化浪潮，傳統大型保險公司一般先從組織架構入手，設置首席數字官并成立相關部門，改進基礎設施，整合數字化相關業務；同時設立創新團隊，建立外部合作，多渠道增加技術觸點。對于實力雄厚的保險集團來說，通過企業風險投資（CVC）及孵化器、加速器，在全球範圍内進行産業布局也是常見的做法。

圖片來源：《2018全球保險科技報告》

       傳統大型保險公司的關注領域廣泛，關注重點包括以提高客戶體驗為目标的客戶信息識别、共享經濟、可視化技術；物聯網領域的智能家居、車載信息服務、可穿戴設備；人工智能領域的預測性分析、機器學習、智能機器人；數據領域的網絡安全、數字技術平台、應用程序編程接口（API接口）和數據、區塊鍊服務等等。

       而一些借助技術發展新成長起來的持牌保險公司，多從細分險種領域入手：财産保險闆塊的初創公司數量最多，健康險也有不少創業公司獲得高額融資，一時成為獨角獸量級的保險科技企業，人壽保險闆塊新成立的公司數量少且業務多處于初級階段。與傳統保險公司相比，互聯網保險公司的産品設計更加貼近用戶需求，更加場景化。

       保險中介平台和技術服務公司則分别從銷售效率提升、用戶體驗優化和底層基礎架構創新等方面切入，充分挖掘保險科技的潛能。

       就全球而言，保險科技的市場現狀是發達市場領先，亞洲新興市場表現突出：

       在地區分布上，以美國為代表的發達市場和亞洲新興市場互聯網保險的發展在全球範圍内居于領先地位。在融資和經營方面表現突出的健康險平台Oscar Health、Clover Health和Bright Health，P2P保險平台Lemonade均位于美國，其業務已比較成熟，融資規模高。發達市場的多家大型保險公司均發布了直銷D2C（Direct-to-consumer）品牌，如biBERK、Nexible等，但目前這些直銷平台業務規模并不大。受到嚴格監管的限制，歐美市場許多初創公司以保險中介平台的形式開展業務。

圖片來源：《2018全球保險科技報告》

       作為全球保險市場的增長引擎，中國的保險市場為2016年全球保險市場的增長貢獻了主要動力。在技術的驅動及資本的支持下，中國的互聯網保險行業發展非常突出，具有業務規模快速增長、融資額高、重塑保險行業商業模式等特點。中國目前有4家互聯網保險公司，其中衆安保險由螞蟻金服、騰訊、平安三家巨頭發起成立，發布了退貨運費險、尊享e生、步步保、保骉車險等多個具有行業影響力的産品。從業務規模和融資額看，中國的互聯網保險公司在全球範圍内表現突出。

       近年來，保險科技的迅速發展催生了很多全新的業态，如UBI車險、房屋保險、網絡安全險等全新的發展模式，他們不同于傳統的商業發展模式，不拘泥于公司屬性，正在獲得越來越多的關注。因此，中國保險與養老金研究中心在不久之後将推出該報告續篇《2018全球保險科技報告（專題篇）》，将從不同的險種和業務出發，選取具有代表性的公司，建立專題研究。該報告将更多展現全新商業模式的保險科技企業如何利用數字技術整合上下遊資源并進行模式創新。

       《2018全球保險科技報告》的撰寫曆時近一年，期間中國保險與養老金研究中心的研究團隊閱讀大量文獻和研究報告，走訪海内外知名保險科技公司，獲取來自行業内外的相關信息和數據。該報告系統性的總結了全球保險科技現階段取得的各類成果，發現産業變革道路上的特點和一般規律，探究影響行業創新和企業成功的關鍵點。緻力于為全球保險科技從業人員、保險公司高管、相關領域投資者和研究人員等讀者提供客觀、全面的行業概覽、分析洞見和趨勢預測。